Архив




Новости
Поиск
 
Подводные камни ипотеки № журнала 07_2
 




Страница: 1/2


Егор Семенов

Ипотечное кредитование – безусловный фаворит на современном рынке кредитования в России. Наряду с автокредитованием, ипотека считается одним из наиболее перспективных видов кредитования частных лиц. При этом она имеет большой плюс в виде обеспеченности кредита. Регистрационная палата гарантирует, что квартиру, находящуюся в залоге, нельзя будет не то, что продать, но и прописать в нее до полного погашения кредита кого-либо будет невозможно. При автокредитовании такой гарантии нет – ГАИ-ГИБДД принадлежит к числу тех государственных организаций, которые никогда и ни за что не возьмут на себя лишний труд – в данном случае, следить за автомобилем, находящемся в залоге. Ипотечный кредит играет большую роль для банков в процедуре рефинансирования – пул ипотечных кредитов легко пустить в оборот на рынке – таковые пользуются постоянным спросом. На мировом банковском рынке, вплотную приблизившимся к нам, ипотечные кредиты также считаются суперликвидными. Причина проста – недвижимость всегда в цене, и останется в цене на сколько-нибудь обозримую перспективу. Отчасти благодаря самой ипотеке. Среди банкиров распространился термин «ипотечная подушка». Эта подушка, за счет относительно дешевого кредитования, «греет» цены на рынке жилья, не давая им опуститься, а, напротив, постоянно толкая их вверх.




Для граждан же ипотека – зачастую единственный шанс приобрести жилье. Конечно, доступность ипотеки – это миф, о чем мы уже неоднократно писали на страницах нашего издания (в том числе, и в прошлом номере журнала). Однако, для значительной части населения это все же шанс. Правда, не всегда объективно этот шанс расценивается. Иногда в сторону преувеличения. Посему – несколько слов о «подводных камнях» ипотеки.

Во-первых, при получении ипотечного кредита заемщики редко обращают внимание на процедуру погашения долга, и напрасно. Выбор того или иного вида платежа позволит существенно сэкономить. Лишь немногие, получившие кредит на жилье, могут объяснить, из чего состоят ежемесячные платежи и какой из предлагаемых кредитной организацией видов погашения долга более выгоден. Банкиры сами не слишком активно раскрывают секреты, связанные с графиком погашения долга. Да и выбор заемщику предлагается не всегда. Между тем, существует два вида платежа по кредитам. Наиболее распространенный и чаще всего предлагаемый – аннуитетный платеж. Это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. В первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а собственно сам долг (тело кредита) уменьшается незначительно. Потом эта пропорция выравнивается, и к концу срока клиент выплачивает банку практически только тело кредита. Этот вид расчета дает банкам возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах. Гораздо реже встречается дифференцированный платеж. В этом случае тело кредита выплачивается равными долями, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. В результате размер общего ежемесячного платежа с каждым разом уменьшается. Например, при получении ипотечного кредита в Сбербанке в размере 1 млн. рублей на 10 лет по ставке 12% годовых первый взнос составит 18,3 тыс. рублей, а последний – всего 8,3 тыс. рублей. Реже он встречается потому, что выгоден клиенту (платить в итоге надо меньше), и потому, что не каждый клиент имеет финансовые возможности воспользоваться им (первоначальные платежи весьма велики). В любом случае, при рассмотрении предлагаемого вам графика платежей, необходимо помнить, что они вносятся ежемесячно, а проценты начисляются лишь на остаток суммы. Так что при 15% кредите на сумму в 1млн. руб. на 10 лет ваш итоговый платеж никак не может составить 2,5 млн рублей (+150%), как, по некоторым данным, кое-где получается).




Следующая страница (2/2) Следующая страница


Content ©