Архив




Новости
Поиск
 
Рынок кредитования: рискуют все № журнала 07_2
 




Страница: 1/2


Андрей Мальцев


Банковскими кредитами воспользовалось более 10% взрослого населения страны. Но бум идет на спад. В 2005 году прирост составил 90%, за десять месяцев 2006-го – 59%. Рублевые и валютные кредиты прирастали примерно одинаково, практически неизменной осталась и доля валютных займов – чуть больше 15%. Казалось бы, в реалиях обесценивающегося доллара народ должен предпочесть именно его, но банки, видимо, постарались предупредить такой интерес. По данным ЦБ, только с мая по сентябрь средние ставки по краткосрочным долларовым кредитам выросли на 2,5%. У многих банков они стали вполне сопоставимы с рублевыми, а у некоторых даже выше. Кредиты в рублях, напротив, весь прошлый год дешевели. По разным оценкам, в среднем эффективная ставка по рублевым займам упала на 1-2%. Лидеры по-прежнему все те же – это Сбербанк, Русский стандарт и РОСБАНК. Не отстает от общероссийских тенденций и Пензенская область. За 2006 год на рынке продолжили появляться новые банки, было зарегистрировано 3 новых филиала иногородних банков, открыты представительства еще трех банков. Среди основных направлений бизнеса вновь пришедших кредитных организаций остаются два основных – это вышеупомянутый розничный бизнес и кредитование юридических лиц, в частности, так громко зазвучавшего малого и среднего бизнеса.




Битый небитого везет

Прошедший год ознаменовался, прежде всего, особым вниманием банкиров не только к объемам потребительского кредитования, но и к качеству кредитной задолженности. С начала 2004 г. по октябрь 2006 г. сумма всех кредитов физическим лицам по России выросла в 6 раз, а просроченных – в 14,5 раза. Вот свежие данные: в январе-октябре 2006 г. кредиты гражданам выросли на 59%, а «плохие» в 2,2 раза. И дело не в том, что участились случаи мошенничества. Согласно статистике больше половины, 57%, – это забывчивые должники. Причина нарушений – невнимательность. Почти четверть – 24% неплательщиков – «бедняки». Берут кредиты в эмоциональном порыве:

на мебель, технику, одежду – с расчетом на будущие приработки. Еще 7% – это «обманутые», точнее, обманувшиеся: они брали кредит, ориентируясь на объявленную банком процентную ставку, и только потом обнаружили, что из-за скрытых банковских платежей и комиссий реальная стоимость займа оказалась в два с лишним раза выше. Мошенников или «смельчаков» не так много – всего 12%. Эти рассчитывают, что банк про них «забудет», или не верят, что их заставят заплатить через суд. Главная проблема российских заемщиков в том, что они просто не умеют пользоваться кредитами. Человек взял кредит и два года его не обслуживал. И думает, что банк должен за ним бегать и напоминать. А через два года приходит письмо, где вместо основного долга 20 000 руб. набежало уже 100 000 со всеми процентами и штрафами. Бизнес-модель, господствующая на российском рынке потребительского кредитования, описывается так: добросовестный заемщик платит за себя и «за того парня». В целом по стране девять добросовестных заемщиков платят за одного неплательщика. Платить приходится много: несмотря на то, что на рынок выходят все новые игроки, эффективные ставки остаются очень высокими. Такая модель может работать еще долго, не ставя под угрозу стабильность банковской системы. До такого кризиса, который потряс в конце 2003 г. Южную Корею из-за крупных убытков восьми крупнейших эмитентов кредитных карт, надо еще дожить. Там задолженность населения достигала 14% ВВП, в России она не превышает 7% ВВП. Там просроченный долг имел каждый десятый кореец, у нас каждый десятый только успел воспользоваться кредитом. Это позволяет банкирам продолжать экспансию, смещая акцент с более рискованного экспресс-кредитования на раздачу кредитных карт уже проверенным заемщикам и обеспеченные виды кредитования на приобретение недвижимости и автомобилей.

Ипотека — игра вслепую

Возвращаясь к анализу текущей ситуации на рынке потребительского кредитования, обратимся для начала, к самому, пожалуй, динамичному и обращающему на себя наибольшее внимание – рынку ипотечного кредитования. В минувшем году ипотечный рынок начал страдать повышением градуса конкуренции. Начиная с весны развитие событий напоминало гонку: банки торопились опередить друг друга в предложении более интересных условий для заемщика. Многие банки Пензы сейчас предлагают жителям города либо собственные программы кредитования, либо работают через государственное агентство ипотечно-жилищного кредитования. Процентные ставки в настоящее время составляют от 11 до 15 % годовых в рублях, однако, пестрящие по городу плакаты с предложением купить квартиру в кредит под 11 % годовых оказалось не таким уж привлекательным. Оказывается, что 11 % годовых вам предложат, только если вы внесете в качестве первоначального взноса, «всего-то» 50 до 70 % от стоимости квартиры. А реальная ставка при взносе от 10 до 30% годовых составляет уже 13,5 % годовых. Однако для потенциальных заемщиков при выборе банка-кредитора при приобретении жилья еще одним немаловажным моментом выступает первоначальный взнос по кредиту. Сейчас он на рынке колеблется от 10 до 30 %. С учетом цен на жилье уже получается немало. Банки, понимая это каждый по-своему, пытаются помочь заемщику. Например, Росбанк предлагает своим клиентам программу ипотечного ломбарда, которая заключается в том, что банк готов вам выдать кредит и на первоначальный взнос, беря в залог ту квартиру, которой Вы или Ваши родители сейчас владеете. Год ушедший стал переломным в сознании людей, особенно тех, кто является непосредственным продавцом квартиры. Скепсис в отношении продажи квартиры через ипотеку постепенно проходит. Так, если в 2005 году с использованием ипотечного кредита совершалось 12-15% сделок от общего количества сделок купли-продажи, то в 2006 году их число возросло до 25%. Это цифры в целом по России. По Пензе в 2005 году данный показатель сложился на уровне 2%, а в 2006 году около 7%. И, пожалуй, самый интересный вопрос с ценами на недвижимость. Возможность получения кредитных средств позволила более широким слоям населения включиться в гонку за квартирой, что создало дисбаланс между спросом и предложением. Рост цен на квартиры в нашем регионе за последние 9 месяцев составил более чем 100 %, и одним из факторов такого роста было развитие кредитования. Цены в настоящее время несколько стабилизировались, в том числе и потому, что основная масса людей осталась за бортом платежеспособности, даже при приобретении квартиры в кредит. Однако падения цен на жилье ожидать не стоит по двум объективным причинам: во-первых, даже при всех попытках власти и бизнеса увеличить объемы сдаваемых ежегодно квадратных метров быстро не получится, полный технологический цикл постройки дома занимает минимум 2 года; во-вторых, «ипотечная подушка» все равно будет подогревать спрос, существующий на рынке недвижимости. Как только цены на жилье немного снизятся, или покупатели просто привыкнут к новым ценам, они обратятся к ипотеке как к единственному, реальному способу улучшения своих жилищных условий.




Следующая страница (2/2) Следующая страница


Content ©