Архив




Новости
Поиск
 
Автольготы – где выгодно
 




Егор Семенов

АВТОКРЕДИТ – ЛЬГОТЫ МНИМЫЕ И ДЕЙСТВИТЕЛЬНЫЕ


С 9 марта официально вступило в силу льготное кредитование приобретения автомобилей, собранных на территории РФ. Тому, кто в 2009 г. возьмет кредит на покупку автомобилей, произведенных в России, государство компенсирует банковский процент в размере 2/3 ставки рефинансирования. Фактически выдавать льготные автокредиты начали с середины апреля. Главной целью государственной программы льготного автокредитования была заявлена поддержка отечественного автопрома. Банкам на цели льготного автокредитования было выделено 2 млрд рублей.


Планируется, что благодаря системе, удастся реализовать 140–150 тысяч автомобилей, произведенных или собранных на территории РФ. Потребитель же, благодаря программе, должен, по идее, получить возможность приобрести отечественный автомобиль на выгодных для себя, условиях. Насколько начавшая действовать программа обнаружила свои выгоды на сегодняшний день?

Что можно приобрести
Модельный ряд предлагаемых для участия в программе автомобилей стал первым камнем преткновения в запускаемой программе. Первый вариант списка еще в феврале привлек внимание Федеральной антимонопольной службы тем, что в нем отсутствовал ряд моделей российских производителей, формально удовлетворяющих предъявляемым требованиям (российская сборка и цена до 350 тысяч рублей). Со стороны Минпромторга это вызвало неадекватную реакцию – ФАС обвинили… в несоблюдении чиновничьей этики – дескать, на стадии обсуждения надо было претензии предъявлять, а теперь-де поезд ушел. Однако скандала удалось избежать – список подвергся корректировке. Кроме того, в настоящий момент не исключается, что в течение года он будет корректироваться, и в него будет включен еще ряд моделей.
К маю же этот список выглядел официально так. Почти весь модельный ряд АвтоВАЗа (ЛАДА 1117, 1118, 1119, 2104, 21041, 21043, 2105, 21053, 2107, 2107, 2111, 21112, 2112, 21123, 21124, 2113, 2114, 2115, 2121, 2131, 2170, 2172, 21703), УАЗ Хантер, Рено Логан, Фиат Албеа, Форд Фокус, Шевроле Нива, Шкода Фабия, Киа Спектра.
В этом списке был и такой экзотический продукт, как Фольксваген Джетта, ценою аж около 600 000 руб. В Минпромторге заявляли, что у него есть «потенциал к удешевлению». Видимо, затем этот потенциал куда-то исчез, и модель из списка была исключена. Возможное расширение списка может произойти за счет включения туда продукции ГАЗа, Черкесского автозавода и т.д.
Однако, оказывается, не все модели, включенные в список, сегодня доступны в реальности для льготного кредитования. Мало того, что речь идет лишь об авто ценой до 350 тысяч рублей, так еще и подразумевается не начальная стоимость модели, а ее фактическая цена в выбранной комплектации на момент покупки. И к началу мая из всего списка данным условиям соответствовали лишь вазовские модели и Рено Логан. Большинство остальных по факту имели в салонах большую цену, нежели 350 000. Правда, будем помнить, про «потенциал удешевления», о котором говорилось выше. Возможно, в данном случае он и будет реализован. Но случится это (появление данных автомобилей в салонах) только к середине-концу лета.
Любопытно при этом, что некоторые салоны уже сейчас предлагают модели, входящие в список, но по факту стоящие дороже 350 000 руб. по программе льготного кредитования. Суть в том, что вам предлагают разбить сумму на две части. Все, что превышает 350 000, оформляется как «дополнительное оборудование» и оплачивается либо немедленно наличными, либо на эту сумму оформляется отдельный кредит. Вот только выгода покупателя при такой схеме выглядит более чем сомнительной.
По факту же, к началу мая, становится очевидно, что программа льготного кредитования направлена именно на поддержку АвтоВАЗа (ну и его партнера Рено Логан).

Как можно приобрести
Приобрести автомобили по программе льготного кредитования можно у фирм, являющихся официальными автодилерами, либо у фирм – продавцов транспортных средств, с которыми тот или иной банк заключил договор о сотрудничестве в рамках автокредитования. По информации, предоставленной Пензенским отделением Сбербанка России, сегодня на территории Пензы действует порядка 15 салонов, являющихся официальными автодилерами. Кроме того, Банком заключены договоры с 17 фирмами – продавцами транспортных средств. К участию в программе льготного автокредитования было допущено три банка с государственным участием – Сбербанк, ВТБ24 и Россельхозбанк.
Главные условия льготного кредитования для всех трех банков одинаковы. Кредиты предоставляются до 31 декабря 2009 года. Срок погашения кредитов – до 31 декабря 2011 года. Таким образом, сразу получаем, что изначально утверждаемое положение льготного кредитования – кредит на три года – неверно. При оформлении кредита в апреле этого года получаем, что кредит предоставляется не на 36, а лишь на 31 месяц. Это сказывается на размере ежемесячных платежей. Разумеется, чем позже будет оформлен кредит, тем более возрастет сумма ежемесячных платежей. Также этот факт учитывается банком при расчете платежеспособности клиента и, соответственно, суммы кредита, на которую он может рассчитывать. Учитывая то, что 30% стоимости автомобиля необходимо оплатить сразу, сумма предоставляемого кредита не может превышать 245 000 руб.
Купленный в кредит автомобиль нужно ежегодно страховать по каско и ОСАГО, и также раз в год предъявлять его специалистам банка для внешнего осмотра. Условиями программы не предусмотрено включение стоимости первой страховки КАСКО в сумму кредита. Нужно оплатить либо наличными, либо взять отдельный кредит.
Необходимо учитывать, что субсидии, выделяемые по программе льготного автокредитования государством ограничены. Хватит ли на всех желающих – большой вопрос. Во всяком случае банки, участвующие в программе, прокомментировать его дружно отказались. Так что желающим воспользоваться им советуем поторопиться.

Выгодно ли?
Да, действительно, программа льготного автокредитования выгодна. Подсчитано, что, взяв кредит в Сбербанке, и купив Лада Приора за 303 тысячи рублей, за 31 месяц пользования кредитом вы переплатите лишь 19 тысяч рублей. Если взять обычный сбербанковский автокредит на этот же срок со ставкой 15% годовых, переплата составит почти 44 тысячи рублей. В долгосрочной перспективе льготный кредит экономит порядка 30 тысяч рублей (в среднем – 1000 рублей в месяц).
Однако, если сравнивать данную программу с другими программами, как тех же банков, так и автопроизводителей, она оказывается не такой уж и уникальной. Кредиты, субсидируемые автопроизводителями, имеют солидные преимущества – возможность растянуть кредит на больший срок, включить страховку каско в сумму кредита и купить автомобиль, который стоит дороже 350 тысяч рублей (и не только из Перечня). К тому же процентная ставка зависит от первоначального взноса и срока кредита, и в некоторых случаях может падать до 0%!
Сбербанк с января этого года заключил с автосалонами «Сура-Моторс-Авто», «Сура-Моторс-Сервис» и «Автолоцман» договоры, согласно которым при покупке автомобилей определенных марок (Санг-Йонг, Хёндай, Шевроле, Опель, Фиат) с участием кредитных ресурсов Сбербанка предоставляется скидка в денежном выражении с розничной цены автомобиля. При этом экономится и время – все документы оформляются на месте, в автосалоне.
Но рассмотрение всех возможностей автокредитования, предоставляемых банками и автопроизводителями, заняло бы слишком много места. Поэтому перейдем к особенностям именно программы льготного автокредитования в трех банках.

ВТБ24
В рамках программы субсидирования автокредитов заемщикам предоставлена возможность получить кредит по сниженной процентной ставке. Процентная ставка по кредиту составляет разницу между действующей ставкой по автокредиту ВТБ24 и 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату выдачи кредита. В настоящее время скидка составит 8,33%. С учетом этого минимальная ставка по программе составит 10,67%. Кредит предоставляется строго на срок до 2-х лет!
Программа субсидирования ставок доступна по всем действующим программам автокредитования ВТБ24. Например, по программе «АвтоЛайт» достаточно предоставить только два документа, например паспорт и водительские права. Для получения кредита по программе «Автостандарт» необходимо предоставить паспорт, водительское удостоверение или любой второй документ, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и сведения о ваших доходах за последние 6 месяцев. Это может быть один из документов по выбору клиента: справка по форме 2НДФЛ, справка в произвольной форме, выписка по банковскому счету. Банк не требует предоставлять поручителей на автокредит, т.к. приобретаемый автомобиль остается у банка в залоге. Максимальный срок рассмотрения кредитной заявки составляет 2 дня. Участие супруги (супруга) клиента в кредитной сделке не обязательно, а вот сам автомобиль может быть оформлен на кого-либо из них или на поручителя.
Существует единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 6000 рублей, которая платится не сразу, а через месяц, в первый льготный платеж по кредиту. И комиссия за полное досрочное погашение кредита в размере 3000 рублей. Особых комиссий по государственной программе нет. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными суммами на протяжении всего периода кредитования. Частичное или полное досрочное погашение возможно уже через 3 месяца.

Россельхозбанк
Фактическая процентная ставка кредитования составит 9,67%. Определяется в виде разницы между действующей ставкой по кредиту «Автокредит» (18%) и размером скидки, исходя из двух третьих ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату выдачи кредита. Комиссия за рассмотрение кредитной заявки (разовая, уплачивается единовременно в день выдачи кредита) – 295 руб. (с учетом НДС). Комиссия (уплачивается единовременно в день выдачи кредита) за открытие и ведение счетов по кредитной сделке – 1% от суммы кредита.
Поскольку Россельхозбанк ориентирован на сельского жителя, при расчете платежеспособности учитывается доход от ведения личного подсобного хозяйства.

Сбербанк
Механизм выдачи автокредитов запущен Сбербанком 10 апреля 2009 года.
Сбербанк предоставляет Автокре-диты по данной Программе в соответствии с условиями, утвержденными указанным Постановлением Правительства РФ, а также с учетом особенностей, предусмотренных внутренними нормативными документами Сбербанка России по кредитованию частных клиентов:
„ кредиты предоставляются на покупку новых (не состоявших на государственном регистрационном учете) легковых автомобилей отечественных и иностранных марок, произведенных на территории Российской Федерации, стоимость которых на дату заключения кредитного договора не превышает 350 000 рублей, и в соответствии с перечнем, утвержденным Министерством Промышленности и Торговли РФ;
„ действие Программы распространяется на кредиты, предоставленные в 2009 году. При этом срок их возврата ограничивается 31.12.2011 г. Срок кредита устанавливается в целых месяцах;
„ процентная ставка, подлежащая уплате заемщиком, определяется как разность между действующей ставкой Сбербанка России и ставкой возмещения, рассчитанной исходя из двух третьих ставки рефинансирования Банка России, установленной на момент заключения кредитного договора. Округление рассчитываемых процентных ставок производится по правилам десятичной арифметики до сотых дробных значений;
„ первоначальный взнос – не менее 30% стоимости автомобиля:
„ максимальная сумма кредита – не более 70% стоимости автомобиля;
„ размер страховой премии при определении максимальной суммы кредита не учитывается;
„ кредиты предоставляются в рублях.
Если подробнее остановиться на размере процентной ставки, то в соответствии с действующей на сегодняшний день ставкой рефинансирования
(12,5%) и ставкой Сбербанка России по Автокредиту на срок до 3 лет (15%), процентная ставка, подлежащая уплате заемщиком в рамках действия Программы, составляет 6,67%.
Дополнительные расходы клиента, связанные с обслуживанием Автокредита, минимальны, представляют собой тариф, единовременно уплачиваемый заемщиком до выдачи кредита, в размере 3% от суммы кредита (минимум 750 руб., максимум – 50 тыс. руб.). Комиссия за досрочное погашение кредита не взимается.
Одно из основных преимуществ Автокредита Сбербанка состоит в том, что решение о возможности предоставления кредита Банк может принять еще до заключения заемщиком Договора купли-продажи автомобиля с автосалоном.
Это очень удобно, поскольку практика работы показала, что не всегда желаемый автомобиль имеется в наличии, готов к продаже автосалоном. Другими словами, необходимо сделать предварительный заказ на конкретную модель автомобиля, срок исполнения которого – 1–2 месяца. В подобной ситуации заемщику спокойнее будет ожидать прибытия заказанного автомобиля, предварительно заручившись поддержкой Банка в предоставлении кредита.
Все, что требуется от Заемщика в данном случае – прийти в Банк с минимальным пакетом документов (паспорт + справка о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ + выписка из трудовой книжки). Банк выносит предварительное решение о возможности предоставления Автокредита определенного размера на определенных условиях. После этого у заемщика есть три месяца для выбора транспортного средства. Такой кредит называется Автокредитом с отлагательным условием.
Когда заемщик находит подходящую ему модель автомобиля, он предоставляет в Банк Договор купли-продажи, заключенный с автосалоном-продавцом. В соответствии с этим договором Банк предоставляет кредит. Кредит предоставляется только в безналичной форме и сразу перечисляется на расчетный счет продавца.
Обязательным условием Автокре-дитования является страхование транспортного средства от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика (полный пакет), а также своевременное возобновление страхования до полного исполнения обязательств по кредиту.
Сбербанк сотрудничает со множеством страховых компаний, поэтому заемщик всегда может подобрать приемлемую для него программу страхования.
Страхование жизни и трудоспособности Заемщика, членов его семьи не требуется.

Переплата по кредиту (с учетом процентов и комиссии) по выбранной нами выше модели Лада Приора у Сбербанка оказалась минимальной 26 213 рублей.











Copyright © Журнал Бизнес клуб в Пензе Все права защищены.

Опубликовано на: 2009-06-04 (1983 Прочтено)

[ Вернуться назад ]
Content ©