Егор Семенов

Нынешней осенью произошло то, о чем так долго говорили эксперты на различных встречах и семинарах, чего мрачно ожидало предпринимательское сообщество, и что не могло произойти по определению, согласно версиям официальным. Однако сие свершилось, и начиная с сентября-октября мы перестали слышать о том, что Россия – островок стабильности, и начали жить в новой общемировой реальности по всем, в том числе и информационным параметрам. Впрочем, с последними не все так просто до сих пор. Той же осенью, наблюдая  очереди в банках, постоянно заполняя свою голову слухами и всевозможными неофициальными прогнозами от неуполномоченных лиц, наше издание попыталось взять комментарий у представителей крупнейших банков, действующих на территории города и губернии. И практически везде получили бодрый и оптимистичный отказ – дескать, все хорошо, и комментировать здесь нечего. А кое-где и прибавили, что мы сеем панику. Официальные же комментарии последовали лишь тогда, когда все, что могло случиться, уже случилось. Ну, что объективный комментарий в СМИ обязательно посеет панику среди пропитавшегося слухами населения, идея не новая и привычная. В этой связи мы выражаем свою благодарность представителям Банка НФК согласившимся дать нам свой комментарий. Итак, что же происходило на финансовом рынке этой осенью?

Он пришел!

«Финансовый кризис не надвигается, он пришел» – таким сообщением порадовал жителей Пензенской области начальник Главного управления Центрального банка РФ по Пензенской области А. Ланцов. По его словам, с 1 октября по 25 ноября объем вкладов населения Пензенской области сократился на 17,7% (4,8 млрд руб.) до 22,2 млрд руб. В области работают два местных банка – «Тарханы» и «Кузнецкий» и 39 филиалов иногородних. Пять миллиардов рублей жители области сняли со своих сберкнижек за последние полтора месяца.Проблемы с ликвидностью вынудили банки ограничить выдачу кредитов и увеличить по ним процентные ставки. В октябре – ноябре полностью остановили выдачу кредитов Бинбанк, «Тарханы» и Русьбанк, а из банка «Тарханы» за октябрь вкладчики вывели более 10% общей суммы вкладов (на 1 октября она составляла 3,5 млрд руб.), говорит зампред правления банка Юрий Раввич. С середины ноября банк ввел ограничения (5000 руб.) на снятие денег со вклада «Пенсионный» и объявил о том, что деньги с других депозитов можно забрать после 26 декабря, рассказали в call-центре.МДМ-банк сократил выдачу кредитов в октябре на 65%, Промсвязьбанк – на 37%, Связь-банк – на 6%, в Бинбанке, МДМ-банке и Русьбанке утверждали, что кредиты выдаются, но в значительно меньшем объеме, чем до кризиса. Суммы кредитов оговариваются с клиентами индивидуально. Кредитные ставки выросли за два месяца на 2-3 п. п. и варьировались от 10,5% до 29% годовых.

Такое печальное положение дел с кредитованием не могло быть не отмеченном на самом высоком губернском уровне. Губернатор В. Бочкарев, в частности заявил: «Бизнес работает на кредитных деньгах. Проценты по кредитам растут на глазах. Если в сентябре темпы роста промышленности были 15 процентов, то сейчас – только 4. Первопричина – отсутствие кредитных ресурсов. Если мы думаем поддерживать реальный сектор экономики, банки должны понижать ставки по кредитам, как это делается в США, в Японии. В Китае правительство перечисляет деньги в банки на счета конкретных предприятий. Почему этого не сделать и у нас?». В этих условиях депутаты Законодательного собрания области приняли решение написать письмо председателю Правительства РФ о том, что банки останавливают работу промышленности.

Кто виноват и кто поможет?

Несмотря на то, что федеральная власть в разгар финансового кризиса решала более насущную и определяющую для развития страны задачу – продления полномочий Президента и Госдумы, нельзя ее обвинить в полном невнимании к более мелким текущим вопросам. Российские власти, дабы поддержать ликвидность банковской отрасли, выделили денег нескольким наиболее крупным российским банкам. Полагая, что те профинансируют средние, а те, в свою очередь, мелкие, и будет всем счастье. Однако, получившие казенные средства банки делиться не пожелали, чем вызвали праведный гнев премьера. В середине ноября премьер собрал банкиров в Белом доме и прямо заявил, что крайне недоволен действиями банкиров: «у банков-получателей государственных средств на льготных условиях объем операций, связанных с переводом денег за границу, существенно вырос». По его мнению, «должно быть целевое использование выделяемых дополнительно средств, они должны работать по назначению – на нашу экономику. Мы должны исключить любой корпоративный эгоизм, коррупцию и злоупотребления». Дошло до обещания, что проблемой займутся правоохранительные органы.Тем не менее, особо рассчитывать, что правительственная помощь как-либо существенно повлияет на ситуацию, не приходится. Об этом не услышишь с экранов телевизорв, но аналитики утверждают, что отток капитала из страны превышает госпомощь в десятки раз, потому сию стоит расценивать если и не как каплю в море, то как не самую полноводную речушку – точно. И мелким банкам просто ничего не достанется, и вовсе не по злому умыслу.Кроме того, именно региональным банкам, судя по всему, не стоит рассчитывать на госпомощь и по несколько  иным мотивам. На них не только не хватит ресурсов, а им их просто не доверят. Непрозрачность, сомнительные операции и т.д. (подробнее см. материал («Банк прокололся на розах») переводят доверие к этим банкам в область благих пожеланий.При этом именно региональные банки более всего пострадали от оттока вкладов населения – именно это и составляло основной их финансовый источник за счет  более выгодных процентных ставок. Кстати, именно последний фактор и послужил поводом для заявлений некоторых банкиров, что подобные банки ни в коем случае нельзя спасать – такая жадность должна быть наказана, чтобы и впредь не создавать для банков и вкладчиков ситуацию «морального риска». Справедливости ради заметим, что раздавались такие голоса исключительно из Центра, в регионах банкиры все-таки «поближе к народу».Однако, мнение всех банкиров относительно механизмов, сработавших при кризисе, едино. Это кризис доверия. Люди предпочли  воспользоваться правом, гарантированным Гражданским кодексом – забрать досрочно свои денежные вклады. Банкам же никакой кодекс не позволяет потребовать досрочного возврата денежных средств, розданных в виде кредитов. Понятно, что при таком положении дел банковская кубышка не могла не опустеть.Впрочем, у банков крупных имеются, как правило, и другие источники. Так, не секрет, что до недавнего времени многие банки брали «дешевые деньги» на Западе и раздавали их в виде кредитов. «Взял под 4%, дал под 25%» – это, конечно, из анекдота, но тем не менее, не так уж далеко от истины. Сейчас этот источник также иссяк. По словам директора Дивизиона «Южный» Банка НФК А. Филипповой, источник этот иссяк еще осенью прошлого года: «Понятно, что рассчитывать на кредитные ресурсы Запада не стоит. И финансовым институтам перспективнее обратить внимание на ресурсы азиатских и исламских банков. Важно отметить, исламские банки имеют очень большой потенциал и отличаются тем, что все сделки всегда имеют обеспечение (инвестор-производитель-покупатель)… Уже есть положительный опыт сотрудничества с исламскими банками». Как видим, банки способны проявлять гибкость в поиске финансовых источников и помимо поддержки государства. Однако, главным источником, разумеется, остаются вклады.

Кому дать?

По прогнозам экспертов, вклады, изъятые населением осенью, в скором времени по большей части должны возвратиться в банки. Хранить сбережения под подушкой в виду растущей инфляции крайне нецелесообразно, и большинство это понимают. Кроме того, банки сейчас повышают процентные ставки по вкладам. В среднем, сегодня они выросли с 8% до 11%. Ставка рефинансирования при этом была поднята Центробанком до 13%, что, с одной стороны, сдерживает отток вкладов, но с другой ведет к удорожанию кредитов. И это, пожалуй, самый главный вопрос на сегодняшний момент – что произойдет с кредитованием малого и среднего бизнеса? От этого ведь зависит, в конечном счете, судьба экономики в целом. В какой-то момент ситуация на рынке кредитования в Пензе дошла до того, что реально кредиты малому и среднему бизнесу давали лишь пять из четырех десятков действующих банков. Понятное дело, что «спрос рождает предложение» (с чем, нимало не смущаясь, согласились в выступлении по радио «Эхо Пензы» управляющие Пензенского отделения Сбербанка и Пензенского филиала банка ВТБ). Это сказалось более чем заметно на стоимости такой банковской услуги, как открытие счета. Так, в Сбербанке стоимость ее была повышена с 2500 руб. до 4000 рублей. При этом даже не потрудились напечатать новые бланки, а переправили в старых сумму авторучкой. Что уж говорить о кредитах.Увеличение стоимости кредитов далеко не самый главный фактор. Дело в том, что доступных всем дешевых кредитов банки не выдают уже давно – эйфория от полученной когда-то команды раздавать кредиты бизнесменам, в банках давно прошла. И серьезный подход к рассмотрению заявок стал нормой в крупных банках еще до наступления кризиса. Теперь стоит ожидать в этом плане еще большей дотошности. Очень тщательно будет рассматриваться востребованность того или иного бизнеса в условиях ожидаемого неизбежного падения покупательской способности населения. Так, скажем, производство продуктов питания окажется на ближайшую перспективу более кредитоспособным, нежели жилищное строительство. В этих условиях отходит на второй план (оставаясь, безусловно, необходимым условием) залог при кредите. Во-первых, ликвидность залогов падает (дешевеет недвижимость, не говоря уж о транспорте и офисной технике). Во-вторых, банкам совершенно неинтересно заниматься реализацией залогов, учитывая сложность и растянутость во времени данной процедуры (инициативы об упрощении данных процедур так пока и остаются лишь инициативами). Тем не менее стоит отметить, что интересным (хоть и ниже, нежели прежде, оцениваемым) залогом остается недвижимость и промышленное оборудование. Товар в обороте не может ныне составлять более 30% залоговой стоимости. Наиболее же привлекательным залогом объявляются векселя самого банка – ныне для наших широт – совершенная экзотика.

Что будет?

Завершить же данный материал мы решили прямой цитатой нашего эксперта, директора Дивизиона «Южный» Банка НФК А.Филипповой: «В Пензе, как и в России, на рынке финансов ожидается время «слияний и поглощений. На рынке факторинговых услуг сократится количество игроков. В последнее время классические банки из-за сложностей на рынке капитала пересматривают свои стратегии, прекращая предоставлять услуги факторинга. Стоит отметить, крупные банки, чтобы сохранить факторинг, рассматривают возможность его передачи на аутсорсинг в специализированные факторинговые компании. Тем более, что подобная схема взаимодействия, технологии уже отработаны и ежегодно улучшаются с учетом общемировых практик. Если говорить о перспективах развития рынка факторинга в целом, то прогнозируется дальнейший рост сделок по получению финансирования под дебиторскую задолженность, а также финансирование будущих заказов, в том числе и закупок.Кризис на финансовых рынках и его последствия будут ощутимо влиять на развитие экономики в ближайшие год-два. Ограниченность денежных ресурсов приведет к высокой стоимости кредитования. Как следствие, произойдет переосмысление подходов использования финансовых инструментов для пополнения оборотных средств. Кредитный рынок в настоящее время достиг насыщения. Дальнейшее развитие этого рынка обеспечит быстрый переход к более универсальным продуктам с высокой доходностью, таким как лизинг и факторинг».