ЧАС X ДЛЯ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ 

Конкуренция среди компаний - лидеров отечественного страхования - вышла за ценовые рамки. Главным инструментом этой борьбы в 2009 году стало завоевание новых позиций в регионах, внедрение новых технологий, увеличение и повышение качества предоставляемых услуг.

Начавшийся в 2008 году мировой финансовый кризис отразился и на состоянии страхового рынка Пензенской области. Тенденция к свертыванию работы некоторых московских филиалов, наметившаяся в конце 2008, года продолжала нарастать. Активность рынка страхования, обозначившая свое падение в последнем квартале 2008 года, особенно сказалась на мелких, только внедрившихся на Пензенский рынок, компаниях. Они стали сворачивать свою деятельность, так и не развившись. Количество работающих страховых филиалов Московских и иногородних страховых компаний с 84 в 2008 году сократилось к концу 2009 года до 65. Таким образом, можно констатировать, что в настоящее время идет процесс отсеивания ненадежных, малоэффективных компаний. Причем темпы его, как видим, существенно выше. Такое явление позволило несколько укрепить кадровый состав остающихся работать филиалов, поскольку высвобождающиеся сотрудники закрывшихся филиалов образуют массу резервной, более или менее подготовленной рабочей силы.
Итоги
Если посмотреть итоги 2009 года по цифрам статистических показателей, можно сказать, что, по сравнению с предыдущими годами, положение основных лидеров существенно не изменилось. (См. таблицу) приведены показатели работы 20 Пензенских филиалов (из 65 работавших в 2009). Как видим, бесспорным лидером пензенского страхования, как и раньше, остается "Росгосстрах", который увеличил объем собираемой страховой премии, по сравнению с 2008 годом, на 5,5%. Более чем наполовину отстал от него Пензенский филиал страховой компании "УралСиб", который в 2008 году был намного ближе к лидеру. В целом, десять лидирующих филиалов Пензенского страхового рынка  собрали в 2009 году 1 236 506 тыс. руб. страховой премии или  80,52 % от общего объема страховой премии, собранной всеми пензенскими филиалами в 2009 году. Соответственно, первая двадцатка филиалов, представленных в таблице, собрала 1 449 550 тыс. руб. страховой премии или 94,4% от общей страховой премии 2009 года.  Остальные 45 филиалов собрали, в среднем, по 1914,3 тыс. рублей каждый. Думающий читатель может представить солидность этих филиалов, если учтет, что средние страховые агенты г. Пен-зы приносят в свои компании в год до 2-3 млн. рублей страховых платежей.
Судя по статистическим данным, даже в первой десятке увеличили объем собираемой страховой премии только четыре филиала: "Росгосстрах", "ВСК", "Росагрострах" и "Энергогарант". Причем весь портфель "Росагростраха" состоит только из сельскохозяйственных рисков и получен, видимо, благодаря административному ресурсу. Возросший объем сборов "Росгосстраха", "ВСК" и "Энергогаранта", несомненно, говорит о росте их авторитета у пензенского страхователя.
 Для рядового страхователя интерес представляет не столько объем собираемой страховой премии, сколько объем страховых выплат, так как по этому показателю можно косвенно судить об отношении компании к клиенту. Общий объем страховой выплаты по всем компаниям составил в 2009 году 774 872 тыс. руб. или 50,4% от собранной страховой премии. При этом 20 ведущих компаний выплатили своим клиентам  720 315 тыс. руб. или 93% от общего объема выплат за 2009 год. Процент выплат по 20 ведущим филиалам колеблется от 0,5% у филиала "Росагрострах" до 112,5% у филиала СК "РОСНО", составляя в среднем 49,6%.
Считается, что выплаты в объеме от 35% до 50% от страховой премии являются хорошим показателем, позволяющим судить о том, что компания работает надежно, а страхователи, в большинстве своем, получают достаточно адекватную отдачу при наступлении страхового случая. В то же время настораживает показатель выплат у страховых филиалов "РОСНО", "Первая страховая компания", "Россия", "Урал Сиб". Возможно, высокие показатели выплат являются следствием их увлечения автострахованием, которое по традиции является высокорисковым видом страхования. Во всяком случае, руководству этих филиалов есть о чем подумать в дальнейшей работе и позаботиться о балансировке своих страховых портфелей.
В 2009 году уменьшились объемы страховой премии, собираемой компаниями за счет страхования кредитных и залоговых договоров, договоров ипотеки, продаваемого в кредит автотранспорта и товаров промышленной группы. Филиалы, которые занимались только работой с банками и автосалонами, ощутили существенные трудности в сборе страховой премии и, как следствие, снизили свои показатели по сравнению с 2008 годом. Некоторые, такие как "Капиталъ страхование", "Гефест", "Гранит", "Альянс", "Югория", вообще ушли с Пензенского рынка.
Ведущими Пензенскими филиалами в настоящее время продается более 100 видов страховой продукции. И линейка страховых продуктов продолжает расширяться. Основными же видами продукции, наиболее востребованной клиентами, продолжают оставаться: страхование имущества, как недвижимого, так и движимого, ОСАГО, страхование различных категорий граждан и служащих, страхование опасных производственных объектов, добровольное страхование от несчастного случая, добровольное медицинское страхование и т.д. Причем, в 2009 году продолжился рост интереса страхователей к добровольному страхованию гражданской ответственности при эксплуатации автотранспорта,  домов,  квартир,  предметов бизнеса. Набирают силу новые виды страхования, такие как: страхование ипотечных сделок, госконтрактов,  лизинговые сделки и пр.
Как правило, набор рисков и стоимость договоров страхования в страховых компаниях примерно одинаковы - индивидуален подход к сервису и  отношение компании к клиенту. Главный индикатор качества компании - действия и усилия, которые страховщик прикладывает при урегулировании страхового случая. В 2009 году на пензенском рынке с этим вопросом не все обстояло благополучно. Были случаи, и они не единичны, когда владельцы полисов не знали, куда обратиться при наступлении страхового случая, чтобы найти возможность решения своих проблем. И, зачастую, их попытки оставались безрезультатными. Так, в начале 2009 года была отозвана лицензия у пензенского филиала СК " Гранит". Руководство филиала, по существу, просто закрыло филиал и никаких справок и разъяснений никому не давало. В результате большое количество страхователей, которыми был приобретен полис этой компании, вынуждено было обращаться в другие компании, но, как правило, вразумительного ответа на свои вопросы не  получали. Более того, даже после закрытия филиала отдельные агенты продолжали торговать полисами СК "Гранит", нимало не беспокоясь о том, что участвуют по существу в уголовно наказуемом деянии.
В конце 2009 года в аналогичной ситуации оказались страхователи, купившие полисы в Пензенском филиале СК "Арбат".
Слухи о ненадежности компании начали просачиваться в Пензу уже в середине 2009 года. Несмотря на это, полисы компании активно продавались. Теперь многим агентам, продавшим полисы компании, в последнее время, видимо придется иметь неприятные разбирательства со своими клиентами.
Вообще нужно отметить, что в страховании следует придерживаться определенного консерватизма и не спешить покупать продукт у непроверенного, вновь пришедшего на рынок, продавца. Активная реклама, кажущаяся дешевизна, громкость бренда или, того хуже, смазливость девочки-агента могут сыграть нехорошую шутку при наступлении страхового случая и приведут к хождению клиента по инстанциям и судам в поисках справедливости. Читатели, возможно, помнят, как активно рекламировалась в 2008 году в Пензе компания "Югория". Особенно подчеркивалось в рекламе, что это государственная компания. Где теперь этот филиал в Пензе, никто не знает. Также ушли с пензенского рынка филиалы СК "Альянс", "Гефест", "Капиталъ-страхование" и др. К сожалению, приходится констатировать, что очень немногие клиенты внимательно изучают историю возникновения филиала, правила, условия страхования и следят за их исполнением. А именно этим пользуются страховщики, и именно это, зачастую, и является причиной проблем при возникновении страхового случая.
Посмотрим, что же положительного произошло в работе наших ведущих страховых филиалов за 2009 год. Следует отметить, что все филиалы имеют сейчас приличные офисы, в которых созданы условия для качественного обслуживания клиентов. В большинстве филиалов достаточно успешно и оперативно работают отделы выплат. Налажена хорошая связь с оценщиками и экспертами, и, что радует, установлены неплохие контакты со службами ГИБДД, МЧС, УВД. Поэтому в большинстве случаев этим филиалам удается соблюдать сроки выплат страховых возмещений в соответствии с установленными законодательством правилами и нормативами. Достаточно стабильно работают вокруг страховщиков сервисные службы, такие как оценка, ремонтные мастерские, службы эвакуации и т. д.
Появилось много достаточно простых и понятных страхователю продуктов в виде быстрополисов, экспресс-полисов  и т. д., которые позволяют экономить время при заключении договоров страхования. Причем, эти продукты, сходные по назначению в разных компаниях, достаточно хорошо привязаны к пензенскому рынку и доступны широкому кругу страхователей.
Появилось много дополнительных точек продаж страховых продуктов от ведущих филиалов, что позволяет страхователям экономить время. И, наконец, в 2009 году более или менее стабилизировались тарифы по страхованию недвижимости, опасных производственных объектов, имущества промышленных предприятий и граждан. Видимо, страховщики наконец-то задумались и о надежности своих компаний.
В то же время в 2009 году отмечался ряд отрицательных моментов, о которых так же следовало бы упомянуть и обратить на них внимание. До сих пор не создана единая база данных у страховщиков. Продолжают иметь место случаи страхового мошенничества: некоторые, нечистые на руку граждане имитировали страховые случаи и пытались получить незаконные выплаты. Так, некий Ларин А.А., купивший в кредит автомашину LEXUS-250 и застраховавший ее в Пензенском филиале "Ресо-Гарантия", решил сымитировать ее угон. Проверка, проведенная службой безопасности компании, показала, что никакого угона не было. Просто гр-н Ларин захотел получить от компании деньги. Ленинским районным судом г. Пензы 10 апреля 2009 года Ларин А.А. был признан виновным в совершении преступлений, предусмотренных ч.1 ст.306, ч.3 ст.30 и ч.4 ст.159 УК РФ, и приговорен к лишению свободы на 3 года 6 месяцев в колонии общего режима.
У предпринимательницы из Пензы Мишутиной Г.Б. в Подмосковье сгорел автомобиль. Обманув страхового агента, она задним числом страхует его в СГ "УралСиб" и имитирует его пожар уже в Пензе. В результате длительного разбирательства вместо предполагаемых гражданкой Мишутиной 700 000 рублей страхового возмещения она получила от Пензенского суда 4 года с отсрочкой исполнения приговора. Подобные случаи имели место и в других компаниях. Все это требует увеличения затрат страховщиков на создание соответствующих служб собственной безопасности и увеличения штата юристов.
Вместе с тем, честные страхователи в 2009 году нашли в страховых компаниях надежную защиту своих финансовых интересов.
Проблема устойчивости и надежности страховых партнеров
Как показывает практика, не все наши сограждане осознают важность выбора страхового партнера. Каждый клиент, приходящий в страховую компанию, должен задуматься, в первую очередь, над этим вопросом, поскольку страховка - продукт временной, и надежность делового партнера (каким является страховая компания) имеет немаловажное значение. Эта надежность должна быть проверена временем и подтверждена реальными показателями работы и репутацией на страховом рынке Пензы.
Я не рекомендовал бы страхователям вообще иметь дело с филиалами, которые работают менее 5 лет на пензенском рынке. И уж упаси их Бог сейчас страховаться во вновь открывающихся филиалах.
У компаний, которые более 10 лет продержались на пензенском рынке, наблюдаются и лучшие показатели в работе. Полагаться в вопросе выбора компании-партнера на заверения ее директора, страхового агента или московские рейтинги, по моему мнению, не следовало бы.
Проблема цен и демпингов
В последние годы в связи с появлением большого количества иногородних филиалов эта проблема приобрела особое значение. Цены на большинство страховых продуктов в 2009 году стабилизировались на достаточно низком уровне. И это, бесспорно, хорошо для страхователей. Но в то же время им следует понимать, что если филиал, без году неделя работающий на рынке, вдруг продает продукт по сверхнизкой цене, значит здесь что-то нечисто. Особенно это касается тех видов страхования, где цены узаконены государством (например, при обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев). Известны случаи, когда отдельные агенты продавали полисы по цене, значительно отличающейся от законной цены продукта. Это произошло и со страховками закрывшейся компании "Гранит", и с полисами СК "Арбат". Пострадали, как известно, страхователи, сэкономившие 100-200 рублей при покупке полиса. В конце концов, каждый страхователь должен иметь собственное суждение о вероятности наступления нежелательного для себя страхового события и помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
Сервисные услуги при страховании
В последнее время на эту проблему многие столичные компании начали обращать повышенное внимание. Конкуренция вышла на тот уровень, когда цены страхового продукта уравниваются. И победить в ней может тот страховщик, кто сумеет более внимательно и полно удовлетворить нужды клиента при наступлении страхового случая. А нужды эти заключаются не только в быстром получении страхового возмещения. Это еще и доступность компании в любое время суток, помощь в консультациях, решении юридических вопросов с административными органами, эвакуации, выборе оценщиков, ремонтников и т. д. Результаты работы многих наших страховых филиалов в 2009 году показывают, что не все еще в этом вопросе отлажено. Хотя ведущие филиалы в 2009 году проводили достаточно интенсивную работу в этом направлении, однако не везде и не всегда было организовано круглосуточное дежурство в филиалах, плохо работала служба аварийных комиссаров. Естественно работа в этом направлении идет, но очевидно, что те филиалы, которые более полно будут удовлетворять потребности клиентов в этих услугах, получат больший авторитет у страхователей.
Проблема кадров
Эта проблема у страховщиков со временем не теряет своей остроты.  Хронически не хватает грамотных специалистов, профессиональных продавцов страховых продуктов, актуариев, андеррайтеров, страховых менеджеров. К сожалению, их практически не готовят. Если в наших ведущих филиалах, таких как "Росгосстрах", "ВСК", "УралСиб", "Спасские ворота", "МАКС" работают и  руководят специалисты с большим стажем и достаточным опытом страховой работы, то в абсолютном большинстве недавно открытых филиалов работают случайные люди. Это или пришедшие из других отраслей специалисты, которые открывают филиал московской компании в надежде проработать год-другой, а там - будь, что будет. Или это ставленники влиятельных административных или банковских персон, которые надеются на использование административного или корпоративного рычага в первое время становления филиала.
Результаты такой политики мы увидели в 2009 году на примере филиалов СК "Гранит", "Арбат", других, закрывшихся филиалов. Не исключено в ближайшее время появление и других примеров подобного рода.

Повышение страховой культуры
Уровень страховой культуры населения существенно повысился. Если раньше людей приходилось убеждать в целесообразности страхования, то сейчас большинство страхователей, особенно из числа бизнесменов, предпринимателей, хозяев дорогого имущества убеждать в полезности страхования не нужно. Опыт - лучший учитель. А за прошедшие годы многие из наших граждан на своем опыте убедились, что страхование - достаточно действенный инструмент, если его правильно использовать.
К сожалению, этого нельзя сказать о наших депутатах и руководстве города.  Отсутствие денег в бюджете на страхование федеральных и муниципальных объектов доказывает, что страховая культура руководителей  города значительно ниже, чем рядовых бизнесменов. Или, может быть, для них изыскивать средства на восстановление объектов лучше, чем использовать надежные, проверенные мировой практикой средства защиты от потерь. Незастрахованный сгоревший и вновь выстроенный Пензенский драматический театр лучшее тому подтверждение.
И, наконец, еще одна, далеко не последняя, но очень важная проблема - взаимодействие страховщиков между собой. Приходится снова и снова упоминать об этом, поскольку пока не будет создан единый центр, координирующий работу пензенских страховщиков, цивилизованного страхового рынка в нашем городе получить не удастся. Необходимость в этом есть, и она очень высока. Создание такого органа могло бы помочь в решении проблемы с мошенничеством на страховом рынке, как среди покупателей, так и среди продавцов, помочь в решении проблем ценообразования, сервиса, кадров и других, не менее актуальных вопросов.
Я перечислил некоторые проблемы, стоявшие перед страховщиками и страхователями в 2009 году. Большинство из них останутся и в текущем. Кризис, отразившийся на работе наших филиалов в 2009 году, еще не закончился. Страховщикам и страхователям следует осознать, что они не просто производители услуг и клиенты, мало зависящие друг от друга и играющие по разные стороны стола. Они - партнеры, одинаково кровно заинтересованные в процветании и сохранности бизнеса, имущества, надежности своего существования.
Для пензенских страховщиков 2010 год будет годом, в котором, очевидно, окончательно определится лидирующая группа филиалов. Процесс ухода с рынка малоэффективных страховщиков, скорее всего, продолжится, и мы будем свидетелями еще ни одного скандального дела. Хотелось бы надеяться, что трудное кризисное время нашими страховщиками будет использовано продуктивно и послужит делу улучшения качества страховых услуг.