Наш эксперт: генеральный директор СБА «Гранит», кандидат технических наук, доцент Андрей Григорьев

Конкурентная борьба среди компаний – лидеров отечественного страхования – вышла за ценовые рамки. Главными инструментами этой борьбы в 2007 году стало завоевание новых позиций в регионах, внедрение новых технологий, увеличение и повышение качества предоставляемых услуг.

В 2007 году продолжилась экспансия московских компаний на Пензенский страховой рынок. Количество вновь открытых офисов иногородних компаний в Пензе увеличилось на 14 и достигло к концу года 76. Все они, как правило, называются филиалами, но на самом деле представляют собой либо стационарные офисы, либо выносные точки продаж, в которых можно проконсультироваться и оформить страховку. Причем зачастую качество консультаций по вопросам страхования в таких офисах оставляет желать лучшего. Основная причина этого – дефицит подготовленных кадров, о чем будет сказано ниже.

Если посмотреть итоги 2007 года по цифрам статистических показателей, можно сказать, что, по сравнению с предыдущими годами, положение основных лидеров Пензенского страхования существенно не изменилось. В таблице 1 приведены показатели работы 23 Пензенских филиалов (из 76 работавших в 2007 году). Как видим, бесспорным лидером пензенского страхования, как и раньше, остается Росгосстрах, который увеличил объем собираемой страховой премии, по сравнению с 2006 годом, на 15%.

Примерно вполовину меньше собрал Пензенский филиал страховой компании «Урал-Сиб» вместе с «СКПО-УралСиб». В пятерке лидеров идут СК «РЕСО», «Военно-страховая компания» и «Поддержка». В целом на пятерку лидеров приходится 857781 тыс. руб. страховой премии или 63,6% от общего объема страховой премии, собранной всеми Пензенскими филиалами в 2007 году.

Соответственно, 10 филиалов, представленных в начале таблицы, собрали 80% от общей страховой премии 2007 года.

В основном, все компании первой десятки, судя по статистическим данным, увеличили объемы собираемой страховой премии. Это говорит о возросшем авторитете компаний у пензенского страхователя, а также о хорошем взаимодействии филиалов с банковскими и административными структурами Пензы. Несколько снизили показатели работы страховые филиалы СК «Согласие», СК «МАКС» и «Русский стандарт».

Однако, для рядового страхователя представляет интерес не столько объем собираемой страховой премии, сколько объем страховых выплат, так как именно по этому показателю можно судить об отношении компании к клиенту. Общий объем страховой выплаты по всем компаниям составил в 2007 году 440347 тыс. руб. или 32,67% от собранной страховой премии.

При этом опять же 10 ведущих компаний выплатили своим клиентам 367601 тыс. руб. или 83,48% от общего объема выплат за 2007 год.

Процент выплат по 10 ведущим филиалам колеблется от 0,58% у страхового филиала СК «Русский стандарт» до 61,48% у страхового филиала СК «МАКС» и составляет в среднем 29%.

Считается, что выплаты в объеме от 25% до45% от страховой премии являются хорошими показателями, позволяющими судить о том, что компания работает надежно, и что, в то же время, страхователи, в большинстве своем, получают достаточно адекватную отдачу во время наступления страхового случая.

В то же время настораживает показатель выплат у страховых филиалов «Русский стандарт», «Арбат», «Гута», «Трансгарант». Возможно низкие показатели выплат являются следствием их недавнего внедрения на страховой рынок Пензы, хотя, к примеру, «Трансгарант» не является новичком. Поживем – увидим. Во всяком случае внимательный страхователь может сам сделать соответствующие выводы.

В 2007 году значительно выросли объемы страховой премии, собираемой компаниями за счет страхования кредитов, залоговых договоров, договоров ипотеки, продаваемого в кредит автотранспорта и товаров промышленной группы. Некоторые филиалы, особенно из вновь открытых в 2007 году, вообще занимались только работой с банками и автосалонами и пока еще не начали работу по действительно добровольному страхованию.

Ведущими Пензенскими филиалами в настоящее время продается более 100 видов страховой продукции. И линейка страховых продуктов продолжает расширяться. Основными же видами продукции, наиболее востребованной клиентами, продолжают оставаться: страхование имущества, как недвижимого, так и движимого (ОСАГО, страхование деятельности различных категорий граждан и служащих, страхование опасных производственных объектов и т.д.), а также добровольное страхование от несчастного случая, добровольное медицинское страхование. Причем, в 2007 году продолжился рост интереса страхователей к добровольному страхованию гражданской ответственности при эксплуатации автотранспорта, домов, квартир, предметов бизнеса.

Появились и набрали силу новые виды страхования, которые раньше не были востребованы: страхование ипотечных сделок, страхование госконтрактов, страхование заемщиков кредита, лизинговые сделки.

Как правило, набор рисков и стоимость договоров страхования в страховых компаниях примерно одинаковы – индивидуален подход к сервису и отношение компаний к клиенту. Главный индикатор качества компании – действия и условия, которые страховщик прикладывает при урегулировании страхового случая.

Об этом следует поговорить подробнее, поскольку, как показали многочисленные обращения страхователей к автору этих строк, в 2007 году на пензенском рынке не все обстояло благополучно.

Были случаи, и они не единичны, когда владелец полиса не знал, куда обратиться при наступлении страхового случая. Так, владельцы полисов, проданных страховым филиалом «Рекон», были вынуждены обращаться и в ВСК, и в Росгосстрах, чтобы найти возможность урегулирования своих проблем в связи с закрытием филиала «Рекон». И, зачастую, их попытки оставались безрезультатными.

Вообще нужно отметить, что в страховании следует придерживаться определенного консерватизма и не спешить покупать продукт у непроверенного, вновь пришедшего на рынок, продавца. Кажущаяся дешевизна, громкость бренда или, того хуже, смазливость девочки-агента могут сыграть нехорошую шутку при наступлении страхового случая и приведут к хождениям клиента по инстанциям и судам в поисках справедливости. К сожалению, приходится констатировать, что очень немногие клиенты внимательно изучают правила и условия страхования и следят за их выполнением. А именно этим пользуются страховщики и именно это, зачастую, и является причиной отказа в выплате.

Посмотрим, что же положительного произошло в работе наших ведущих страховых филиалов за 2007 год.

Во-первых, следует отметить, что все филиалы обзавелись приличными офисами, в которых созданы условия для надлежащего качества обслуживания клиентов. В большинстве филиалов достаточно успешно и оперативно работают отделы выплат. Налажена хорошая связь с оценщиками и экспертами, и, что радует, установлены неплохие контакты со службами ГИБДД, МЧС, УВД. Поэтому в большинстве случаев этим филиалам удается соблюдать сроки выплат страховых возмещений в соответствии с установленными законодательством правилами и нормативами.

Во-вторых, начали развиваться вокруг страховщиков сервисные службы, такие как оценка, ремонтные мастерские, аварийные комиссары, службы эвакуации и т.д.
В третьих, появилось много достаточно простых и понятных страхователям продуктов в виде быстрополисов, экспресс-полисов и т.д., которые позволяют экономить время при заключении договоров страхования. Причем, эти продукты, сходные по назначению у разных компаний, достаточно хорошо привязаны к пензенскому рынку и доступны для широкого круга страхователей.

В четвертых, появилось много дополнительных точек продаж страховых продуктов от ведущих филиалов, что позволяет страхователям экономить время.

И, наконец, в 2007 году значительно снизились тарифы по страхованию недвижимости, опасных производственных объектов, имущества промышленных предприятий и граждан, что привело к увеличению количества продаж и значительному росту числа страхователей.

В то же время в 2007 году отмечался и ряд отрицательных моментов, о которых также следовало бы упомянуть и обратить на них внимание. Участились случаи страхового мошенничества среди отдельных граждан. Из-за отсутствия единой базы данных у страховщиков некоторые, нечистые на руку граждане имитировали страховые случаи и пытались получить свою выгоду от страховки. Такие случаи наблюдались и в «Росгосстрахе», и в «УралСибе», «и в Военно-страховой компании», и в «НАСТЕ» (ныне Цю-рихРитейле). Так некие граждане совершили в отношении страховых компаний «УралСиб» и «Стандарт-Резерв» мошенничество, благодаря которому незаконно получили большие суммы денег. Благодаря усилиям страховщиков и правоохранительных органов мошенники были изобличены и осуждены. Дело доведено до суда и преступники осуждены. В других случаях мошенникам приходилось возвращать деньги в стадии рассмотрения дел. Но рост числа подобных преступлений не уменьшается. Все это требует увеличения затрат страховщиков на создание соответствующих служб собственной безопасности и увеличение штата юристов.

Вообще, за прошедший 10-летний отрезок времени и особенно за последний 2007 год, очень ярко выявились проблемы, которые стоят перед страхованием, и которые пензенским страховщикам предстоит решать в будущем. Можно назвать некоторые из них и буквально конспективно дать рекомендации по их решению, как для страховщиков, так и для страхователей.

Проблема устойчивости и надежности страховых партнеров. Каждый клиент, приходящий в страховую компанию, должен задуматься, в первую очередь, над этим вопросом, поскольку страховка – продукт временный, и надежность делового партнера (каким является страховая компания) имеет немаловажное значение. Эта надежность должна быть проверена временем и подтверждена реальными показателями работы и репутацией на страховом рынке Пензы. А полагаться в вопросе выбора компании - партнера на заверения ее директора, страхового агента или московские рейтинги, я бы не советовал.