Прозрачность ставки на размер не влияет № журнала 07_6
|
Страница: 1/2
Людмила Коломыцева
С 1 июля этого года вступило в силу Указание Центрального Банка России, согласно которому банки в кредитных договорах должны указывать расчет эффективной процентной ставки, то есть открыто показывать не только процент по кредиту, но и все комиссии, взимаемые при выдаче и сопровождающие обслуживание кредита на протяжение всего срока выплаты.
Нам стало интересно, как это выглядит в реальности.
неэффективная эффективная ставка
Обзвонив ряд кредитных организаций, мы окунулись в «волшебный мир цифр». Если вы когда-то хорошо умели считать, забудьте об этом. К такому выводу мы пришли, запросив в четырех банках (из этических соображений названия опускаем) информацию по кредиту в сумме 200 тыс. руб. Проценты у банков составляли: 12%, 16%, 22%, 23% годовых, то есть с разницей почти в половину, а ежемесячные выплаты составили разницу в 100-300 рублей. Выходит, что Центробанк снова хотел, как лучше, а получилось, как всегда.
Прозрачно, но не ясно.
Указание ЦБ РФ №1759-Уот 12.12.06 г. о внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возмещение потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» вводит понятие эффективной процентной ставки, а система ее расчета такова, что это не только не упрощает информацию для клиента, а достаточно серьезно ее искажает, вводит клиента в заблуждение. Допустим, банк выдает вам кредит под 15% годовых безо всяких комиссий, а по формуле расчета эффективной процентной ставки ЦБ РФ получается под 16-17%. Если кому-то захочется взглянуть на формулу расчета, лучше заглянуть в китайский манускрипт – эффект одинаковый.
Так что на деле эффективная ставка оказалась абсолютно неэффективной.
На самом деле клиенту при обращении в банк необходимо выяснить два момента: каков процент по кредиту и какие комиссии взимает банк. Законодательство сегодня позволяет банкам отказаться от комиссий и сделать процент высоким – 25%-30% годовых, или же по-прежнему работать с комиссиями. На примере наших подсчетов очевидно, что высокий процент – это не всегда дорого, так же как и наличие комиссий (за открытие, ведение или обналичивание ссуды) при небольшом проценте – не сплошная «обдираловка». Просто в каждом отдельном случае нужно считать. Нет, не высчитывать эффективную процентную ставку – Боже упаси! Расчет годовой процентной ставки по кредиту гораздо проще: берете базовую ставку, прибавляете к ней ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета и умножаете все это на 12. И никаких «спецэффектов».
Вообще, непонятно, зачем Центробанку все усложнять? Продекларировав прозрачность кредитных схем, повысить доверие и лояльность клиентов к российским банкам? Только вот кредиты-то дешевле от этого не стали. Просто раньше люди брали кредиты «вслепую», а сейчас «с открытыми глазами» впрягаются в долговое ярмо – тяжело, а надо.
Крапленая карта
Самым закрытым и дорогим банковским кредитным продуктом оказались пластиковые карты банка «Русский стандарт». Многие из воспользовавшихся этим подручным кредитным средством уже несколько лет выплачивают лишь проценты, так и не дойдя еще до тела кредита, а некоторые так до конца и не поняли, что конкретно и сколько они платят, и когда придет конец этим безумным выплатам. «Русский стандарт» запустил долгоиграющую пластинку, отголоски которой будут «звучать» еще 5-10 лет, в том смысле, что, подмочив репутацию пластиковых карт как цивилизованного банковского продукта, не позволяет другим банкам вывести свои продукты на рынок.
Думается, что негативный имидж вряд ли удастся стереть имиджем популярных людей, возвещающих низкий процент кредитных карт «Русский стандарт» в рекламных роликах. А между тем, банки, выпускающие сегодня пластиковые кредитные карты, действительно, снижают проценты. Серьезный банк, посылая вам карту, предлагает для ее обналичивания прийти в офис и составить договор, в котором будут оговорены все условия пользования кредиткой, проценты и т. п. Pin-код карты клиенты таких банков получают только после подписания договора.
Но время массового пользования кредитными картами придет теперь нескоро.
банковское нашествие. новая волна
О чем, по-вашему, свидетельствует большое количество банков на небольшой территориальной единице? О высоком росте благосостояния? Об интенсивно развивающейся экономике? Если ответы утвердительные, то мы с вами, уважаемые пензенцы, живем практически в столице. Судите сами: в Москве с населением 10 млн. человек и средним доходом 29 тыс. руб. работает порядка 700 банков, а у нас на полмиллиона человек при среднем доходе в 6 тыс. руб. уже 40 банков. И это не предел. Чем же наш регион так привлекателен для иногородних, в основном, столичных банков?