Николай Овчинников

20 ноября 2008 г. юридические лица, как обычно, принесли в банки платёжные поручения на уплату НДС. Но Губернский банк «Тарханы» поручения своих клиентов исполнить уже не мог. Остаток на корсчёте банка в ЦБ принял отрицательное значение. Банк умер.

Задержки платежей в «Тарханах» начались с минувшего сентября. Сначала это касалось относительно крупных сумм – более 1 млн. руб., затем задержки становились все чаще, а суммы выдачи – все мельче. После 13 ноября расчёты остановились вовсе. Банку с большим трудом удавалось лишь заправлять банкоматы для выдачи зарплат и пенсий. После 20 ноября в банкоматах был введён пятитысячный лимит на выдачу наличных по одной карточке. Во всех офисах «Тархан» выстроились очереди на снятие средств со счетов, и начался ажиотаж.

САНИРОВАТЬ НЕЛЬЗЯ БАНКРОТИТЬ

Чтобы хоть как-то успокоить клиентуру, банковское начальство придумало историю о покупке 100% акций «Тархан» государственным Россельхозбанком. СМИ тут же доверчиво растиражировали эту новость.

Не перестаю удивляться легковерности наших граждан. Не надо быть семи пядей во лбу и не обязательно знать, что государство создало «Россельхозбанк» не для скупки разорившихся провинциальных банков, достаточно посмотреть официальный отчёт «Тархан», где рассказано про шестнадцать эмиссий акций и 4838 акционеров. Такое количество людей, даже в едином порыве, не может быстро договориться продать банк. Если С.В. Саакян, заявляя прессе о продаже банка, искренне считал «Тарханы» чей-то личной собственностью, то любой потенциальный покупатель быстро убедился бы, что это не так. Тем не менее, даже председатель областного правительства А.И. Черницов, с видом человека, посвящённого и весьма озабоченного судьбой банка, 24 ноября подтвердил журналистам, что соответствующее соглашение банк «Тарханы» и Россельхозбанк подпишут в ближайшее время.

Массированное враньё сделало своё дело. Ажиотаж в офисах «Тархан» понемногу утих, а вдохновлённые вкладчики пошли в Пензенский филиал Россельхозбанка требовать свои деньги. Теперь уже пришлось отбиваться службе безопасности Пензенского РСХБ, начальник которой, А.Прохоров 25 ноября заявил, что «…руководство ОАО ГБ «Тарханы» выдает желаемое за действительное и, проще говоря, вводит клиентов в заблуждение». Он также добавил, что «интерес может представлять только недвижимость «Тархан», которая будет распродаваться после запуска процедуры банкротства». После этого заявления официальные лица ничего больше не сообщали, а обсуждение дальнейшей судьбы «Тархан» сконцентрировалось в Сети.

В воскресенье 30 ноября все местные телеканалы в своих итоговых еженедельных программах послушно проигнорировали беспокойство 140 тысяч вкладчиков и даже не упомянули о событиях в «Тарханах».

Попробуем разобраться сами, что же там такое произошло. Как второе по известности кредитное учреждение области, услугами которого пользовался каждый седьмой её житель, банк, получивший из рук властей зарплатные счета бюджетников и лицевые счета пенсионеров, грохнулся самым первым, «засыпая обломками» соседние банки на глазах изумлённой общественности?!

«ГУБЕРНСКИЙ» – ЧИТАЙ – ГУБЕРНАТОРСКИЙ

Губернский банк «Тарханы» является открытым акционерным обществом и, как предписывает закон, регулярно публикует свои отчёты на www.tarkhanybank.ru. В этих отчётах любому наблюдателю открывается много чего интересного.

Во-первых, отчёты тщательно скрывают фактических владельцев банка. Их имена спрятаны за названиями мало кому известных: ООО «Варта» (17,89% голосующих акций); ООО «Центр инвестиций и новых технологий» (17,04%); ООО «Имфико» (16,05%), вместе консолидирующих контрольный пакет 50,98%. Судя по тому, что каждое из названных ООО находится в собственности единственного физического лица, можно предположить, что эти ООО выполняют роль номинальных держателей, прикрывающих настоящих собственников. Зачем? А может быть, настоящие владельцы – чиновники, или один чиновник, которому закон запрещает официально владеть акциями? Не зря же вскоре после своего избрания в 1998 г. губернатор Бочкарёв добился назначения в совет директоров банка «Тарханы» своего ставленника С.В. Саакяна, который вскоре занял должность председателя правления. В ту же пору Акционерный банк «Тарханы» был шумно переименован в «Губернский» (читай – губернаторский). А после нескольких, весьма мутных дополнительных эмиссий доли 82 пензенских предприятий – основателей банка размылись, а на поверхность всплыли вышеназванные ООО.
Оказавшись у руля банка, Саакян основательно перетряхнул кадры. Профессионалы, создавшие «Тарханы» как современный высокотехнологичный банк, ушли сами, а их места заняли просто хорошие люди, не перечившие начальству и получающие зарплату, не задавая лишних вопросов.

Во-вторых, из официального отчёта следует, что предпринимаемые руководством банка попытки привлечь капитальные ресурсы из-за пределов Пензенской области неизменно терпели неудачу. Многочисленные доп. эмиссии акций расходились с трудом, а выход в листинг ММВБ привел к обвалу капитализации. В годы устойчивого роста всех биржевых индексов, акции ГБ «Тарханы» в 2005 г. потеряли в цене два раза, в 2006 г. подешевели еще на 37%, за 2007 г. – ещё на 63%. Общая капитализация кредитного учреждения за три года снизилась с 7,2 млрд. руб. до 1,5 млрд. руб. к началу 2008 г.

В-третьих, банк «Тарханы» практически не обременён основными средствами. Чуть менее 60 миллионов рублей за вычетом амортизационных начислений. Из этой суммы 30 миллионов рублей приходится на здания и сооружения; 7,3 млн. руб. – вычислительная техника; 2,1 млн. руб. – легковые автомобили; 5,7 млн. руб. – машины и оборудование, 2 млн.руб. – мебель, ещё несколько миллионов рублей – на оборудование связи и прочее. Прямо скажем, маловато для банка, претендующего на лидерство в регионе. Зато затраты на содержание – отнюдь не самые скромные. В интервью одному из телеканалов Сеник Саакян гордо заявил, что банк за год выплачивает в бюджет области 260 млн. руб. налогов. Немного погорячился. 260 млн. руб. в год банк тратит на собственное содержание и штат из 450 сотрудников, а все областные налоги в этой сумме составляют не более 10%. Примерно столько же, сколько расходуется на содержание совета директоров (23 млн. руб. в год) и правление банка (3 млн. руб. в год). Так что кризис кризисом, а красиво жить – не запретишь.

В-четвёртых, анализ структуры капитального ресурса показывает, что уже в 2006 г. доля физических лиц-вкладчиков в активных операциях банка достигла 56%, а к осени 2008 г. увеличилась до 65%. Доля собственного капитала в активных операциях за три года снизилась с 19% до 10%. Ещё 5% кредитных ресурсов банк периодически привлекал на межбанковском рынке, а остальной ресурс – это деньги клиентов-юридических лиц. Юридические лица не очень подвержены рекламным штучкам, их банковские депозиты не страхуются в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), они не вправе потребовать досрочного погашения, поэтому должны профессионально оценивать способность банка вернуть предоставленный кредит. Отчёты показывают, что доля кредиторов – юридических лиц в активных операциях банка за три года упала с 40% до 25%. Банк, вынужденный привлекать вклады граждан высокими процентами, должен отдавать себе отчёт, что от малейшего шороха эти вклады могут вспорхнуть как стая птиц. Сейчас среди руководителей стало модно объяснять собственные просчёты влиянием мирового финансового кризиса и неразумным поведением населения, легко поддающегося панике. Только в случае с банком «Тарханы» кризис – ни при чём. В III-м квартале 2008 г. граждане все ещё верили в обещанные рекламой 15% годовых и принесли в банк «Тарханы» 222 млн. руб. новых вкладов. Но массированный отток денег по счетам юридических лиц в сентябре-октябре оголил корсчет, а возникшие при этом задержки платежей спровоцировали уже панику среди вкладчиков.

В-пятых, в отчётах банка скромно умалчивается информация о крупных сделках. Если верить отчёту, то их просто нет! О кредиторах, владеющих более 10% суммы задолженности – ни слова. Норматив по кредитным рискам на одного заёмщика в отчётах выполняется с запасом. Даже требования ЦБ по совокупному риску на инсайдеров выполняются аж с двукратным запасом! Тогда как же объяснить, что явный инсайдер – ООО «Центр инвестиций и новых технологий», учреждённый банком «Тарханы» для поддержки малого бизнеса, а затем ставший вдруг одним из номинальных владельцев самого банка, в 2004 г. разворачивает грандиозную стройку Тепличного комплекса Мокшанский? Только из областного бюджета на теплицы потрачено более миллиарда рублей, а из «Тархан» сколько? Не более 80 миллионов, как предписывает норматив Н10.1 ЦБ? Или 480 миллионов? Из отчётов не видно, можно только гадать. Кто теперь объяснит, когда деньги из теплиц вернутся в банк? И вообще, они когда-нибудь вернутся?

ВСКРЫТИЕ ПОКАЖЕТ

Есть надежда, что хотя бы специалисты АСВ, после введения процедуры банкротства ОАО «ГБ «Тарханы» расскажут общественности, как звали фактического владельца открытого акционерного общества, какие суммы приходились на крупнейших кредиторов и заёмщиков, и в каком направлении кто-то умный умыкнул из банка последние деньги. Как говорится, вскрытие покажет.

Могу предположить, что «Тарханы» разорил широко разрекламированный областными властями проект по строительству Мокшанского тепличного комплекса по выращиванию роз по голландской технологии, так называемый, Розовый проект www.rusflower.ru
В 2004 г., завороженный красочными схемами и графиками, Бочкарёв поверил в план Сеника Саакяна о чудесном превращении забытой богом Пензенской области в благоухающий сад из миллионов цветущих роз. Саакян получил добро профинансировать старт проекта на деньги «Тархан», при условии дальнейшей раскрутки за счёт собственной прибыли, обещавшей быть баснословной. Когда оказалось, что с розами не всё так гладко, вместо прибыли – убытки, а ресурсов банка для выхода на уровень безубыточности точно не хватит, в 2006 г. под «розовый проект» по указке губернатора выделили деньги из бюджета Пензенской области. Но и их оказалось недостаточно. Тогда в 2007 г. областной бюджет вновь «вложился» в розы. К этому времени стройка обрела воистину гигантские размеры и быстро сожрала и эти деньги, а прибыли как не было, так и нет.

Наверное, бюджет дал бы денег ещё и в 2008 г. Чудо, все-таки, бросить – совершенно невозможно! К тому же, засветились везде. Но на этот раз деньги кончились уже в бюджете. И в долг бюджету давать перестали. Много кому успел наш бюджет задолжать, да и кризис всё-таки.
Тут ещё одна напасть свалилась на «Центр инвестиций и новых технологий». В 2008 г. стало более невозможно тянуть с пуском в эксплуатацию четырёх розариев, запланированных в Спасском, Нижнеломовском, Иссинском и Наровчатском районах области. Именно на эти объекты выделялись целевые деньги из областного бюджета. Когда эти деньги тратили, расчёт был прост: вложить их в Мокшан, чтобы на готовой площадке быстро запустить ещё 6 га теплиц второй очереди. Тогда появится, наконец, своя прибыль, которую и хотели вернуть на достройку бюджетных объектов. Не получилось. Нет прибыли, а за освоение бюджетных средств, даже в сугубо частном проекте, отчитываться когда-нибудь надо. Особенно, когда «жареный петушок» подкрадывается ближе и ближе.
Пришлось форсировать стройку на деньги банка, точнее – на деньги его клиентов. Почти всё построили, даже черенки роз успели воткнуть в субстрат гидропоники, но теперь деньги закончились и в «Тарханах»… Скорее всего, навсегда.

Одно дело – позировать с розами перед камерами в присутствии сенаторов и вице-премьеров, рассказывать про «Нью-Васюки-Голландию», другое дело – отвечать обманутым клиентам, когда возобновятся платежи по их счетам!

Губернатор Бочкарёв, много лет вдохновенно рассказывающий про наше счастливое завтра, до сих пор никак не прокомментировал ситуацию с банком.