Николай Овчинников

БАНК «ТАРХАНЫ» – ЖИЗНЬ ПОСЛЕ СМЕРТИ


С момента публикации «Банк прокололся на розах» прошло более полугода. За это время вокруг банка произошло множество событий, главное из которых – банк стал государственным. Зачем? Надолго ли? – эти вопросы в более подробном виде мы задали новому председателю правления банка Денису Мещерякову. Он трижды собирался с духом, дважды отменял интервью, просил передать вопросы в письменном виде, и в итоге отказался отвечать наотрез, лишившись, таким образом, возможности вернуть доверие делового сообщества к банку. Мы уговаривать высокое начальство не привыкли, но, в отличие от руководства «Тархан», решили, что не можем оставить в неведении наших читателей относительно судьбы банка, на котором была завязана чуть ли не вся пензенская экономика. Поэтому за разъяснением ситуации обратились к постоянному эксперту журнала Николаю Овчинникову – автору первой публикации о «Тарханах».

В статье «Банк прокололся на розах» (BC №7–8, 2008 г.) я анализировал причины, приведшие ГБ «Тарханы» на грань банкротства в декабре прошлого года. В данной публикации сделана попытка дать оценку событиям, произошедшим вокруг банка за прошедшие шесть месяцев.
Никто не хотел умирать
Как я и предполагал, в декабре 2008 г., после официального отказа «Россельхозбанка» решать проблемы «Тархан», к определению судьбы «горящего» банка вплотную приступили специалисты Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). АСВ сразу дало понять, что, несмотря на все признаки банкротства, отзыва лицензии и объявления страхового случая в отношении ГБ «Тарханы» не будет, а будет выполняться «процедура санации» с участием более крупного банка. 7 декабря С.Саакян объявил о готовящейся передаче 75% плюс одна акция Первому республиканскому банку (Москва), который, в свою очередь, рассчитывал на получение от АСВ от 1,5 до 3 млрд. руб. поддержки. Почему эта сделка не состоялась, Саакян так и не рассказал.
8 декабря клиенты «Тархан» устроили пикетирование центрального офиса на ул. Володарского. Местные СМИ больше не могли игнорировать беспокойство 140 тысяч вкладчиков, конфликт перерос в публичную фазу, а 10 декабря С. Саакян объявил журналистам, что АСВ признало результаты проверки банка успешными и что «в желающих объединяться недостатка нет». 11 декабря уже генеральный директор АСВ А. Турбанов сообщил о ведущихся переговорах с инвесторами о санации «Тархан». В то же время заместитель Турбанова А. Мельников, рассуждая о проблемных банках, пророчески заметил: «Каждый из них был несчастен по-своему, но основное, что видно, это примерно одна и та же картина: получение ресурсов за счет вкладов населения и размещение их в очень крупные проекты, связанные непосредственно с хозяевами банков. Причем, конечные объекты инвестиций никак не связаны юридически с самим банком. И в этих условиях и АСВ, и инвесторы оказываются в ситуации, когда риски возврата кредитов практически стопроцентные. Условно все завязано на личность одного человека, и одним росчерком пера все активы исчезают, как по мановению волшебной палочки, а дальше – только уголовное преследование. Поэтому такие банки никто, находящийся в трезвом уме, восстанавливать не будет».
17 декабря вкладчики «Тархан» провели пикет у здания областного правительства: называли «Тарханы» воровским банком и требовали личного вмешательства губернатора В.Бочкарёва. Вместо губернатора делегацию пикетчиков приняла вице-премьер областного правительства Е.Столярова. Не обладая ни информацией, ни полномочиями, Столярова искренне предложила из своего кошелька 1000 руб. одному из делегатов «на еду детям», вызвав гнев пикетчиков и насмешки в прессе.
Вечером 22 декабря появились сообщения, что пензенский банк «Тарханы» будет санировать Морской Банк (С-Петербург) также при поддержке АСВ. «Мы готовы взять под свой контроль банк «Тарханы» и начать процедуру оздоровления», – заявил тогда президент Морского Банка В. Тарачев. Оздоровление позволит восстановить платежеспособность банка в кратчайшие сроки без ущерба для клиентов. В ближайшие дни восстановятся выплаты зарплат, пенсий, средств профсоюзов на покупку новогодних подарков, коммунальных платежей и налогов – пообещали в банке-санаторе. Совет директоров «Тархан» в тот же день на своём заседании одобрил проведение процедуры оздоровления банка и заодно принял отставку С. Саакяна, которого заменил Ю. Раввич. О намерении финансистов из С-Петербурга заняться спасением доброго имени «Тархан» сообщил тогда председатель правительства Пензенской области А. Черницов. С экранов местного TV он подтвердил, что оздоровлением «Тархан» займется Морской банк. Как выяснилось позднее, Черницов опять поспешил. Несмотря на совместные заявления и пресс-конференции, слияния «Тархан» с Морским банком так и не произошло. Впрочем, никто уже не удивился. Стала расхожей шутка: «Что же будет с банком «Тарханы»? Ответ – «Завтра его купит ещё какой-нибудь банк».
Ситуация накалилась до предела. 29 декабря вкладчики опять пошли с требованиями в правительство. Собрав остатки наличности, в «Тарханах» начали выдавать деньги на зарплату юрлицам, а 31 декабря губернатор Бочкарёв после новогоднего поздравления в круглом зале дома правительства сообщил своим приближённым, что подпишет бумаги, которые позволят банк оздоровить, и что «казна перекинет» 3,5 млрд. руб.
Губернатор не СОВрал
Наступил Новый год. За новогодние праздники АСВ убедилось в бесперспективности пристроить «Тарханы» какому-нибудь более-менее приличному санатору и решило само выступить в роли Деда Мороза. 
11 января заместитель гендиректора АСВ А. Мельников сообщил, что банк «Тарханы» будет санирован не применявшимся до этого способом — через вхождение агентства в его капитал. Для этого уставный капитал банка будет уменьшен до нуля, а потом АСВ в рамках допэмиссии увеличит капитал до необходимого размера. Представитель Центробанка М.Сухов подтвердил, что «вхождение АСВ в капитал используется, если прежние владельцы не готовы ни продать банк по символической цене, ни улучшить ситуацию в нем». 
Губернатор не врал. 12 января 2009 г. АСВ официально приняло на себя функции по финансовому оздоровлению ОАО «Пензенский Губернский банк «Тарханы». Выделенный на эти цели миллиард был оперативно перечислен в банк. В «Тарханах» возобновилось проведение платежей и обслуживание частных вкладчиков. За первым миллиардом последовал второй, затем ещё 600 миллионов в виде стабилизационных кредитов под 6,5% годовых. В феврале были направлены ещё 700 млн. руб. на увеличение уставного капитала банка и 200 млн. руб. субординированного кредита из средств ЦБ под 0,5% годовых на поддержание активных операций. Итого, 3,5 млрд.руб. «как одна копеечка».
Как губернатору удалось «решить вопрос» и «перекинуть из казны» 3,5 млрд. руб., мы не знаем, но факт, как говорится, налицо. Несмотря на обнуление акций более 4800 акционеров и двухмесячные задержки средств 130 тысяч граждан и 7 тысяч организаций, ГБ «Тарханы» не просто «сохранил своё гордое имя», а стал ещё одним краеугольным камнем государственной банковской системы наряду со Сбербанком, РСХБ, ВТБ и ВЭБом.
Панику удалось побороть в кратчайшие сроки. Уже в феврале «Тарханы» исполнили все свои обязательства перед клиентами. С января по март были возвращены вклады гражданам на сумму более 1,3 млрд. руб., исполнены платёжные поручения юрлиц на сумму более 0,4 млрд. руб. В мае отток вкладов прекратился, и впервые был зафиксирован нетто приток на 200 млн. руб. Банк заработал и начал выдавать кредиты предприятиям и муниципалитетам.
Особо хочу отметить, что при отзыве у «Тархан» лицензии и объявлении страхового случая, под требования закона о страховании вкладов граждан попадало 2,7 млрд. руб., именно такая сумма была размещена в «Тарханах» на 1 января 2009 г. Но тогда юридическим лицам и частным предпринимателям пришлось бы неизвестно сколько дожидаться зависших на счетах 580 млн. руб. При банкротстве банка закон не предусматривает компенсации предприятиям за счёт государства, предприятиям пришлось бы ждать, пока будут реализованы активы банка. 45 банков лишились лицензии за прошедшие полгода. 18 банков были санированы с участием АСВ. Но только в случае с «Тарханами» государство проявило невиданную доселе щедрость и отеческую заботу. С чего бы это?
Розы отдельно – банк отдельно
После назначения временной администрации АСВ отстранило прежнюю команду С. Саакяна и Ю. Раввича от управления банком и назначило своих управленцев, приехавших из Москвы. Временную администрацию возглавил Е. Кирьянов.
Проанализировав состояние дел и активы «Тархан», АСВ вскоре признало факты искажения прежним руководством банковской отчётности, а первый заместитель гендиректора АСВ В. Мирошников посетовал, что «найти инвестора для «Тархан» будет сложно, так как большая часть активов банка вложена в кредиты компаниям, которые строят теплицы для роз». И с тех пор об инвесторах – ни слуху, ни духу.
После переоценки собственный капитал банка принял отрицательное значение, а 20 февраля ММВБ прекратила торговлю акциями «Тархан» в связи с утверждением Центробанком плана АСВ по предупреждению банкротства и вхождения агентства в капитал банка.
В марте АСВ разместило дополнительную эмиссию «Тархан» и само приобрело все акции на сумму 700 млн. руб. В этот же период «Тарханы» получили от АСВ обещанный ранее субординированный кредит на 200 млн. руб.
В отчёте на 1 апреля временная администрация показала доначисление резервов по выданным «проблемным кредитам» согласно нормативным требованиям ЦБ на сумму более 1 млрд. руб. Именно убытки по этой операции обнулили капитал прежних хозяев банка и были отнесены на финансовый результат 2008 г. С этого же момента в банковских отчётах стали отражаться суммы стремительно растущей просроченной задолженности.
Несмотря на миллиардные потери, АСВ так и не назвало имена виновников вскрытых им безобразий. В отличие от других случаев участия агентства в судьбе проблемных банков, никому из прежнего руководства «Тархан» не было предъявлено никаких претензий, никто не понес никакой ответственности. Лишь первый зампред ЦБ Г. Меликьян заявил на проходившем в Москве международном банковском конгрессе, что у нас нет ответственности за фальсификацию банковской отчётности. Он сказал, что «в банках работают гениальные люди. Они такие схемы придумывают... Никакой надзор справиться с этим не может. И почти всегда выясняется, что активы перебрасывались в небанковский бизнес реальных владельцев. К примеру, есть банк, все деньги которого оказались вложенными в строительство теплиц для выращивания роз «по самой передовой голландской технологии». При этом теплицы нигде в качестве залога оформлены не были. Все проводилось по цепочке через некие промышленные компании, непосредственно не связанные с банком. И когда хозяина этого банка спросили, собирается ли он расплачиваться теперь цветочным бизнесом, он стал объяснять, что розы - отдельно, теплицы – отдельно, а банк – отдельно».
Впрочем, «реальные владельцы» тоже не были названы. И кто стоит за прежними держателями контрольного пакета «Тархан» (ООО «Варта», «Имфико» и «Центр инвестиций и новых технологий»), и кто «перебросил в небанковский бизнес» все деньги клиентов, пока также официально не объявлено.
Временная администрация продолжила свою работу и назначила дату проведения очередного общего собрания акционеров на 28 мая. После майских праздников сменился руководитель временной администрации. Место Е. Кирьянова занял Д. Мещеряков.
14 мая он утвердил Отчёт по ценным бумагам «Тархан» на 1 апреля 2009 г, где достаточно подробно раскрыта ситуация в банке и представлен план его дальнейшего развития. Этот план предусматривает доведение собственного капитала банка к концу 2009 г. до 800 млн. руб., привлечение вкладов граждан – 1550 млн. руб., остатки на расчётных счетах юрлиц – не менее 200 млн. руб. Предлагается совершенствование кредитной политики и сохранение маржи на уровне 3–4%. Ещё представители АСВ собираются совершенствовать управление банком, сокращать издержки, в том числе, персонал (на 80 чел), ликвидировать убыточные подразделения. О намерении продажи «Тархан» новому инвестору и о выходе АСВ из капитала банка – ни слова.
Прошедшее в назначенный срок общее собрание утвердило новый состав совета директоров. Все семь мест заняли работники АСВ. Председателем совета избран первый замгендиректора АСВ В. Мирошников. Председателем правления назначен Д. Мещеряков. Из прежней команды в новый состав правления банка вошла лишь главный бухгалтер Н.Кубышная.
5 июня Национальное рейтинговое агентство присвоило «Тарханам» индивидуальный кредитный рейтинг на уровне ВВВ+ (достаточная кредитоспособность, первый уровень). Представитель НРА С.Каневская отметила, что банк полностью стабилизировал собственную платежную позицию, погасил задолженность по картотеке, восстановил допустимые значения обязательных нормативов Банка России.
Когда закончатся деньги...
Анализируя описанные события, рискну сделать свой прогноз относительно дальнейшей судьбы «Тархан». Несмотря на вливание 3,5 млрд. руб., победные реляции, рейтинги и ребрендинги, в ближайшие год – максимум два банк, скорее всего, будет признан банкротом. В лучшем случае, будет насильно растворён в одном из системообразующих госбанков. Почему?
За прошедшие шесть месяцев администрация, назначенная АСВ, не смогла или не захотела устранить те причины, что привели «Тарханы» к банкротству.
Как признали сами менеджеры АСВ в апрельском отчёте о ценных бумагах, кризис ликвидности возник у банка не случайно, даже не из-за бегства частных вкладчиков. Напомню – паника среди держателей депозитов-физлиц возникла лишь в конце ноября, после систематических задержек по платежам клиентов-юридических лиц. Уверенные в государственных гарантиях, граждане в III-м кв. 2008 г. принесли в «Тарханы» дополнительно 222 млн. руб. личных сбережений, а С. Саакян продолжал тратить эти деньги на строительство теплиц. Даже в декабре 2008 г. он умудрился оформить кредитов на сумму более 95 млн. руб. на срок более одного года.
В мае 2009 г. просроченная задолженность по выданным кредитам увеличилась более чем на 130 млн. руб. по основному долгу и на 20 млн. руб. по процентам. Это означает, что структура кредитного портфеля банка пребывает в крайне неудовлетворительном состоянии. Основные заёмщики неплатёжеспособны. Сумма просроченных требований к ним более 950 млн. руб., а доля просроченных займов в кредитном портфеле превысила 20% и продолжает расти. 
За время своего нахождения у руля менеджеры АСВ не смогли или не захотели со всей строгостью добиться от прежних руководителей и аффилированных ими заёмщиков справедливой оценки и правильного оформления прав собственности на имущество, находящееся в залоге. Несмотря на острую необходимость, банк так и не установил контроль за управлением и оборотом этого имущества.
Менеджеры АСВ оставили безнаказанными все проделки прежнего руководства банка, которое у них на глазах продолжает выводить активы из-под возможных требований. Бездействие в этой сфере фактически поощряет дальнейшее воровство.
В такой ситуации припарки вроде смены имиджа, как правило, не помогают. Когда случится следующее обострение в «Тарханах» – вопрос времени. Ясно одно: государственные служащие – суть люди временные и не очень мотивированы на эффективное управление коммерческим проектом, и когда закончатся выделенные страной деньги, ситуация с кризисом ликвидности в «Тарханах» повторится вновь.